По исследованиям аналитиков, около половины российских семей вообще не пользуются страхованием. Масштабные природные катастрофы последних лет, причинившие колоссальный ущерб, не подтолкнули соотечественников к страхованию имущества и своего здоровья. О причинах непопулярности этого механизма финансовой защиты и способах завоевать доверие рассуждает директор ОАО «СОГАЗ» по управлению региональной сетью Акил Зубир.
Недавно Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) опросило жителей страны и выяснило, что 47% семей не вовлечены в страхование. Если переходить к частностям, то в Уральском федеральном округе страхуют дома и квартиры только 9% жителей, а полисы от несчастного случая есть у 6% граждан. Статистика показывает, что в Западной Европе отношение к страхованию кардинально отличается – люди воспринимают полис как гарант финансового благополучия: в Германии застраховано 80% всех квартир, в Великобритании – до 90%, при том, что страхование имущества там, как и у нас, добровольное.
При этом мы, к сожалению, не можем похвастаться меньшим числом коммунальных аварий, несчастных случаев, буйства стихии.
В чем же причины малого охвата населения страхованием? Первое – это национальный менталитет. Старинная поговорка «пока гром не грянет, мужик не перекрестится» актуальна по сей день. Речь здесь не только о покупке страховки, но и об обеспечении сохранности имущества и безопасности окружающих. Надежда на авось, пренебрежение элементарными правилами безопасности регулярно приводят к происшествиям на территории частной и предпринимательской собственности, а в ряде случаев к разорению и человеческим жертвам. Конечно, страховой полис не убережет от пожара, но поможет восстановить имущество, сохранить прежний уровень благосостояния, компенсировать вред пострадавшим. Кроме того, при принятии на страхование крупных объектов они подлежат страховой оценке рисков. Страховой специалист обращает внимание на уровень пожарной безопасности, охраны и консультирует по вопросу улучшения этих систем.
Еще одна наша особенность – суеверия. Люди предпочитают не думать о плохом, чтобы «не накликать беду», и поэтому обходят стороной разговоры о страховании от несчастных случаев, критических заболеваний, страховании жизни. Происхождение самого слова «страхование» от слова «страх», в отличие от английского insurance – «уверенность», не прибавляет симпатии к этому финансовому инструменту.
Также опросы российских граждан, споры вокруг стоимости обязательных видов страхования показывают, что страхование считается «дорогим удовольствием». На Западе зарплаты потребителей позволяют им откладывать на страхование жизни, страховать движимое и недвижимое имущество и т.д. С одной стороны, с этим нельзя не согласиться. Однако большинство россиян могут позволить себе платить в год по 2,5 тыс. рублей за страхование квартиры на 500 тыс. рублей. А страхование от несчастных случаев с покрытием 30 тыс. рублей в среднем обойдется в 300-400 рублей в год.
Кроме того, и на Западе любят считать деньги, поэтому активно пользуются механизмами снижения расходов на страхование, например, за счет франшизы, страхования исключительно от катастрофических рисков и т.п. В то время как в России франшиза остается недооцененной.
Это объясняется низкой финансовой грамотностью населения. К сожалению, эта беда не только тормозит развитие страхования и других финансовых рынков, но и делает граждан легкими жертвами мошенников. Когда Минфин в последний раз разрабатывал стратегию развития страхования, он отдельным пунктом указал повышение финансовой грамотности граждан. Кстати, министерство недавно организовало неделю финансовой грамотности для детей и молодежи по всей России. Хотелось бы, чтобы это мероприятие было регулярным и в нем нашлось место для страхования.
Также среди причин низкой распространенности страхования – плохая репутация страховщиков. Как правило, волна негативного настроения накрывает весь рынок при недобросовестных действиях его отдельных игроков. Вместе с тем, интересно, что лояльность потребителей к своим страховщикам находится на высоком уровне: по данным НАФИ, лишь 10% держателей полисов хотят сменить свою страховую компанию. А статистика Центрального банка РФ свидетельствует о том, что страховщики платят: в 2014 году они урегулировали 23,3 млн страховых случаев и выплатили 472,27 млрд рублей страхового возмещения.
Возвращаясь к сравнению с Западом, не лишним будет отметить, что там гораздо более развито понятие частной собственности, которое исторически практически отсутствует у нас. Поэтому граждане по привычке «в случае чего» надеются на государственную помощь.
Жители развитых стран отличаются и осознанием ответственности перед окружающими, чему способствуют их судебные системы. Разлитый горячий кофе в ресторане, травма соседа на скользком крыльце ведут к крупным компенсациям по решению судов. В России же такой практики нет, и пострадавшим в судах, как правило, не удается добиться справедливого взыскания с виновников ущерба. Первые адекватные стандарты стоимости человеческой жизни установлены в недавно принятых страховых законах: о страховании ответственности владельцев опасных объектов и перевозчика перед пассажирами. В перспективе отметка в 2 млн рублей за жизнь человека, установленная в этих документах, может стать основой при защите потерпевшими своих прав и интересов вне рамок данных законов.
Для стимулирования страхования государство должно передавать функцию по возмещению глобального ущерба населения страховщикам. Это поможет направить миллиарды рублей, которые государство тратит на возмещение ущерба от катастроф, на другие социальные нужды. Правительство уже делает такие попытки, работая над законопроектом о добровольном страховании жилья. Внедрение страховых программ должно сопровождаться разъяснительной работой властей и страховых компаний. Также требует совершенствования законодательство в сфере страхования жизни, что позволило бы этому продукту конкурировать с традиционными банковскими программами. Кроме того, Центральный банк должен продолжать вести усиленную работу по контролю участников рынка и предвосхищать уход проблемных компаний с долгами.
В заключение: по данным НАФИ, уровень доверия наших граждан к страховому рынку можно оценить как средний: 37% доверяют страховщикам и 34% — нет. При этом приобретение страхового полиса существенно повышает уровень доверия: среди тех, кто имеет один полис, показатель доверия составляет уже 47%, а среди обладателей двух и более страховок – около 60%. Оценивая качество обслуживания в страховых компаниях, 60% страхователей дают нейтральные и позитивные отзывы, доля негативных откликов – всего 7%. Отсюда можно сделать простой вывод: чтобы оценить эффективность механизма страхования – нужно начать страховаться!
