Кредитные обязательства требуют дисциплины и грамотного финансового планирования. Просрочки по платежам могут привести к штрафам, ухудшению кредитной истории и сложностям с получением новых займов. Чтобы избежать таких проблем, важно правильно организовать процесс выплат. Дополнительная информация также доступна на https://finance.kz/kredity

1. Создайте четкий график платежей

Один из самых простых способов избежать просрочек – это ведение графика платежей. Он поможет точно знать, когда и какую сумму нужно оплатить.

• Воспользуйтесь мобильным приложением банка – в нем отображаются ближайшие платежи и остаток задолженности.
• Установите напоминания в телефоне за несколько дней до даты платежа.
• Используйте финансовые планировщики и таблицы для учета всех кредитных обязательств.

Если у вас несколько кредитов, важно учитывать разные даты платежей, чтобы избежать путаницы.

2. Настройте автоматические платежи

Автоплатежи позволяют автоматически списывать нужную сумму с вашего счета в день оплаты. Это снижает риск забыть о платеже.

• Проверьте, поддерживает ли ваш банк услугу автоплатежей.
• Убедитесь, что на вашем счете всегда есть достаточная сумма для списания.
• Контролируйте успешное прохождение платежей – иногда могут возникать сбои.

Автоплатеж особенно удобен для фиксированных ежемесячных платежей по ипотеке, автокредиту и потребительскому займу.

3. Откладывайте деньги заранее

Не стоит ждать дня оплаты кредита, чтобы внести платеж. Лучший вариант – откладывать нужную сумму сразу после получения зарплаты.

• Разделите доход на части: обязательные платежи, повседневные расходы и сбережения.
• Открывайте отдельный счет для кредитных платежей – так деньги не будут потрачены на другие нужды.
• Если получаете нестабильный доход, старайтесь вносить деньги заранее, пока есть возможность.

4. Используйте правило 50/30/20

Финансовые эксперты рекомендуют распределять доход по принципу 50/30/20:

• 50% – на обязательные расходы, включая кредиты.
• 30% – на личные траты и развлечения.
• 20% – на накопления и инвестиции.

Если кредитные выплаты превышают 50% от вашего дохода, стоит подумать о рефинансировании или увеличении дохода.

5. Создайте резервный фонд

Даже если сейчас у вас стабильный доход, непредвиденные ситуации могут привести к временным финансовым трудностям. Чтобы не допустить просрочек, стоит заранее создать резервный фонд, который покроет 3–6 месяцев платежей по кредитам.

• Храните резервные средства на депозитном или накопительном счете, но с возможностью быстрого снятия.
• Пополняйте фонд при каждой возможности, например, откладывая 10% от зарплаты.
• Используйте его только в крайних случаях – например, при потере работы или экстренных расходах.

6. Закройте мелкие кредиты в первую очередь

Если у вас несколько кредитов, лучше всего применять одну из стратегий их погашения:

• Метод снежного кома – сначала погашаете самый маленький долг, а затем постепенно переходите к более крупным.
• Метод лавины – сначала выплачиваете кредит с самой высокой процентной ставкой, чтобы снизить общую сумму переплат.

Выбор метода зависит от вашей финансовой ситуации. Главное – избавляться от долгов последовательно и без новых займов.

7. Не берите новые кредиты, пока не рассчитаетесь со старыми

Одна из распространенных ошибок – набирать новые кредиты, чтобы покрыть старые. Это может привести к долговой спирали и еще большим проблемам.

Перед тем как брать новый кредит, задайте себе вопросы:

• Действительно ли он мне нужен?
• Могу ли я выплатить его без ущерба для бюджета?
• Есть ли альтернативные способы финансирования (накопления, подработка, продажа ненужных вещей)?

Если без нового кредита не обойтись, рассмотрите варианты с минимальной процентной ставкой или рассрочкой без переплат.

8. Используйте рефинансирование при необходимости

Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения старых займов. Оно помогает:

• уменьшить процентную ставку и снизить переплаты;
• объединить несколько кредитов в один, чтобы платить удобными частями;
• продлить срок кредита, уменьшив размер ежемесячного платежа.

Некоторые банки предлагают рефинансирование без комиссии, поэтому стоит сравнить предложения и выбрать лучшее.

9. Избегайте просрочек даже на один день

Даже небольшая задержка платежа может повлиять на вашу кредитную историю и привести к начислению штрафов.

Последствия просрочек:

• Штрафы и пени, увеличивающие сумму долга.
• Отрицательная запись в кредитной истории.
• Сложности при оформлении новых кредитов.

Если вы понимаете, что не успеваете внести платеж, свяжитесь с банком заранее. В некоторых случаях можно договориться о реструктуризации долга или временной отсрочке.

10. Следите за своей кредитной историей

Регулярная проверка кредитной истории поможет избежать неприятных сюрпризов. Вы можете узнать:

• Все открытые кредиты и их состояние.
• Ошибки в отчетах (иногда банки ошибочно фиксируют просрочки).
• Возможность улучшить свой рейтинг перед подачей новой заявки.

В Казахстане можно бесплатно проверить свою кредитную историю в Первом кредитном бюро (ПКБ) или через финансовые сервисы.